On eelkontroll, mis on kõige lähemal, kui me tegelikult pensionile läheme?

Stictud finantsplaneerija Silvia Manenti sõnul, kes haldab enam kui 70 miljonit dollarit oma naissoost kliendibaasi investeeringuid, on inimestel selleks vähe stiimuleid. „Vanemad põlvkonnad viibisid kogu karjääri jooksul tööl ... nad olid ettevõttele väga lojaalsed ja selle lojaalsuse osana olid enamikul ettevõtetel pensionid, mis tegutsesid nagu teine ​​sotsiaalkindlustuse vorm. Kuid pensionid, kuna need on nii kallid ja kuna intressimäärad on olnud madalaimad, mida nad kunagi olnud on, pole enam olemas eraettevõttega."See tähendab, et kuldsete aastate säästmise koormus langeb täielikult üksikisikule.

"Inimesed põlvkondadevahelised inimesed otsivad erinevaid viise, kuidas jätkata pakkumist, tagada nende eesmärk, ja et nad annavad oma panuse sissetulekusse, mida nad meie ühiskonnas teenida tahavad.”-Jean Accius, AARP -i mõttejuhtide vanem asepresident

Seda sentimenti kajastab isiklik finantsnõunik Ramona Ortega, kes usub, et see üleminek ettevõtte pakutavatest pensionifondidest individuaalsesse pensionifondidesse nagu 401 (k) on peamine põhjus, miks paljud eksperdid muretsevad Numbril inimestel ei pruugi olla piisavalt ressursse, et elada, kui nad töötamise lõpetavad.

"Me ei öelnud inimestele:" Oh, hei, muide, me kavatseme nüüd selle koormuse teile nihutada "ja samal ajal ei kavatse me teile ka midagi õpetada, mida see tähendab , ”Ütleb Ortega. Ta on mures, et sõltuvus individuaalsetest investeerimiskavadest, näiteks 401 (k) s, Roth IRAS-ist ja isegi krüptovaluutast, panevad peamised pensioniplaneerimise tööriistad inimeste kätte, kellel puudub finantskirjaoskus, ja jätab nad ettevalmistamata. "See on see idee, et" vaata, see on ülilihtne, lihtsalt vajutage seda nuppu ", kui see tegelikult pole."

Veel murettekitav on see, et see seismiline nihe toimub nüüd, kui 2022. aasta elukalliduse kohandamine oli 5.9 protsenti, ligi 40 aasta suurim kasv. Sarnaselt praegune inflatsioonimäär, nüüd umbes 9.1 protsenti, on suurim aastane kasv alates 1981. aastast. Ja hoolimata tõsistest talentide puudusest ja suure tagasiastumise näiliselt töötajate juhitud mõjudest, ei sobi praegused palgad nendele kasvavatele kuludele. Ettevõtte palk tõuseb, prognooside kohaselt on keskmiselt vaid 3.4 protsenti, jälitage mõlemad intressimäärad, samal ajal kui töötajad maksavad üha enam omaenda hüvitiste eest. Ja kuigi mõned osariigid ja linnad on miinimumpalga tõstmiseks vastu võtnud seadused, on föderaalne miinimum endiselt 7 dollarit.25 tunni kohta ja seda pole 13 aasta jooksul kohandatud.

Mis puutub sotsiaalkindlustusse? "Keegi ei oota nüüd oma sotsiaalkindlustuse kontrollimist-sellest ei piisa kunagi," ütleb Ortega, kes asutas Thrive'i kampaania põlvkondadevahelise rikkuse ehitamiseks mustade ja ladinxi kogukondade jaoks. Pärast 2035. aastat on sotsiaalkindlustus sularahareservidest otsa saanud, pärast seda võib seda rahastada ainult kolme neljandikuga (ja seega tuleks hüvitisi vähendada). Uutel pensionäridel võib olla sellele rahale raske juurde pääseda. Selle põhjuseks on asjaolu, et 12 aasta jooksul ületab sotsiaalkindlustuse saamiseks ameeriklaste arv lapsi esimest korda, kui tulevikus on vähem inimesi, kelle maksudollarid programmi rahastavad.

Kõike seda silmas pidades on pensionile jäämise väljavaade paljudele ameeriklastele kättesaamatu, eriti värvikogukondade ja naiste jaoks. Ja varase pensionile jäämise mõiste võib muutuda sarnaseks linnalegendile või rahalisele muinasjutule.

Sisestage eelkoolitus.

Kuid kas see on traditsioonilise pensionile jäämise realistlik antidoot, jääb ebaselgeks. Kas see on võimalus neile, kes soovivad elada kauem, täisväärtuslikumat elu? Või on see kohustuslik tagajärg, mille põhjustab murettekitav segu isiklikest piirangutest ja globaalsetest teguritest, mis pole kontrolli alt?

"Lihtne vastus pole," ütleb Manent. "Pole ühtegi teed, mis see läheb."

Pretendeerimise potentsiaal

Parimal juhul võib "eelkoolitus" avada hilisema elu võimalused inimestele, kes teavad, et nad ei saa endale lubada täielikult pensionile jäämist või kes ei pruugi näha traditsioonilist "pensionile jäämist" kui ahvatlevat võimalust.

Ortega on leidnud, et eelkoolitus näib olevat seotud klientidega, kes ei näe end kodus istumas, et nad ei tööta oma vanematel aastatel. Selle asemel tahavad tema sõnul paljud kliendid töötada teistmoodi. "See pole nii:" Ma ei taha töötada."See on," ma ei taha sellist tööd teha, "" ütleb ta.

Pandeemia ja selle massilised häired meie töö- ja isiklikus eludes aitasid ka mõnele inimesele pretendeerivamaks muuta, lisab AARPi mõttejuhtimise vanem asepresident Jean Accius. „Inimestel on olnud aega mõelda, mida nad oma eluga teha tahavad. Mis neile tähendust toob? Kuidas nad valmistuvad oma tervise ja rahaliseks vastupidavuseks, eriti vananedes?… Inimesed põlvkondade vahel otsivad erinevaid viise, kuidas jätkata pakkumist, tagada nende eesmärk, ja et nad annavad oma panuse sissetulekule, mida nad meie ühiskonnas teenida tahavad."

Mis järgnes on uuesti uurimine, milline näeb välja töö tulevik ja seega pensionile jäämine. "Me näeme inimesi, kes lähevad kooli tagasi või saavad tunnistust," ütleb Accius. „Inimesed teevad tagasitulekuid, kus nad on ettevõttest lahkunud, kuid tulevad tagasi erinevates ülesannetes või erinevates meeskondades. Ettevõtted kasvatavad ja muudavad uue kasvu jaoks uute võimaluste pakkumiseks. Näeme stipendiume ja vastupidist mentorlust. Näeme inimesi, kes töötasid ühes valdkonnas või sektoris, nüüd midagi muud või sisenevad gigimajandusse või ettevõtlusele. Siin on palju rohkem liikumist ja paindlikkust."

Dunlap näeb neid jõupingutusi, et muuta oma tööaasta „jätkusuutlikumaks ja saavutatavamaks” paljutõotavaks: „On lugematuid viise, kuidas paremaid piire lisada, et saada paremat töö- ja eraelu tasakaalu, isegi kui teate, et täielik pensionile jäämine pole teie jaoks."

Lisaks tasakaalu leidmisele, märgib Accius, et inimesed otsivad nüüd „mittelineaarset” Mahutab inimeste elamisviisi praegu oma elu praegu."

Pretendeerimise piirangud

Mõned eksperdid suhtuvad siiski skeptiliselt välja eelkontrolli tekitava raamimise suhtes. "Eelkoormus on lihtsalt veel üks viis öelda, et peate töötama igavesti," ütleb Demelza Campbell, kellele kuulub rahaline konsultatsiooniettevõte nimega Parent Wealth. „Ajalooliselt, paljudele inimestele, eriti värviliste inimestele, on pensionile jäämise mõiste, kuna seda klapp-lüliti pole kunagi olemas. Nad töötasid alati. Alati oli veel üks töö, teine ​​sagin, veel üks võimalus oma peredele raha teenida. Mu isa läks täiskohaga positsioonilt pensionile ja nüüd on tal kaks osalise tööajaga töökohta. Plaanin oma päevatöölt pensionile minna selleks ajaks, kui olen 60 -ndatel, ideaaljuhul 50ndatel, kuid ma kujutan ette, et hoian oma ettevõtet nii kaua kui võimalik.”Põhimõtteliselt on vanadusse töötamine sageli pigem rahaline vajadus kui võimaldav valik-nor see on see, et see on igaühe esimene valik.

"Kui olete must või pruun, kui olete LGBTQ+ja kui olete naine, siis ei pruugi te nii palju teenida ja seega ei säästa hüpet piisavalt. Kui mõistate seda ja et te töötate minimaalselt veel 40 pluss aastat, on see kohe üle jõu käiv ja kurnav.”-Tori Dunlap, asutaja, tema esimene 100 000 dollarit

Viiaks, naised on pensioniaastatel juba tõenäolisemalt vaesunud kui mehed, kuna neil on tavaliselt vähem pensionisäästu, kuna nad töötavad sagedamini madalama palgaga töökohti ilma eelisteta või seisavad silmitsi tööjõu katkestustega, mis on tingitud tasustamata hooldamise vajadustest. Ortega lisab seda demograafilist, mõjutab pensionile jäämise rahaline krõmp. "Kui olete must või pruun, kui olete LGBTQ+ ja kui olete naine, siis ei pruugi te nii palju teenida ja seega ei säästa hüppelt piisavalt," lisab Dunlap. „Kui mõistate seda ja et te töötate minimaalselt veel 40 pluss aastat, on see kohe üle jõu käiv ja kurnav."

Siis on tõsiasi, et mida kauem me elame, seda rohkem raha vajame varuma ja seda kauem võib-olla vajame tööd. "Kui vaadata eeldatavat eluiga, siis näeme, et kuigi seal on suur variatsioon, elavad inimesed tänapäeval kauem ja üks suurimaid hirme on see, et ületate oma säästud," ütleb Accius. Keskmine Ameerika eluiga on 77 aastat, kuid paljud võivad oodata, et nad elavad palju kauem, hästi oma 80ndate või 90 -ndate aastatesse. "On võimalus, et võite elada kuni 100 -aastaseks. Kas olete valmis kõigi nende täiendavate aastate jaoks piisavalt säästma?”Kui ei, võite oodata (ja kõvasti tööd teha) hilja.

Sellegipoolest on võimalus töötada sissetuleku teenimiseks väljaspool sotsiaalkindlustust või pääseda juurde kvaliteetsetele tervishoiuhüvitistele peale Föderaalse tervisekindlustuse, mida pakub Medicare-ei ole alati garantii. "Teil on inimesi, kes tahavad pensionile minna, kuid ei saa, ja inimesed, kes ei taha pensionile minna, vaid lükatakse välja ebaharilike põhjuste tõttu, nagu ageism," ütleb Campbell. Ootamatu haigus või puue võib ka inimesel töötamist raskemaks muuta või nende võimalusi piirata.

Kuidas oma hilisemateks aastateks valmistuda (olenemata sellest, kas valite pretendeerimise)

Ükskõik, kas teile meeldib eelkontroll või mitte, on see tulevaste põlvkondade jaoks tõenäoliselt mingil või teisel kujul reaalsus. Vanemad aastatuhanded on juba leppinud mõttega töötada; 2021. aasta uuringu kohta usub 61 protsenti, et nad jäävad pensioniaastatel tööjõusse. Ja see pole paljude inimeste jaoks tingimata halvim asi maailmas.

"Olles sunnitud töötama lõputult," ütleb Campbell, pole ideaalne. „Kuid kui raha pidevalt teenimine annab võimaluse otsuseid teha, on seal võimalus. See on seotud valikute tegemises, mitte valikud, mida peate tegema."

Niisiis, kuidas kavatseb kavandada eelkontrolli elustiil, mis ei ole vajalik ots otsaga kokku puutuda, vaid see, mis tuleneb valikust? Meie eksperdid soovitavad järgmist:

1. Alustage varakult kavandamist (ja investeerimist)

"See ei ole [lihtsalt], kui palju te investeerite, vaid kui kaua investeerite, ja peate oma aega ja huvi võimalikult kauaks tegema," ütleb Ortega. . Sama 1000 dollarit, mis on kümme aastat varem investeeritud, oleks väärt peaaegu kaks korda, et 66-aastaseks saamine ja see eeldab, et te ei lisanud sellele kontole kunagi rohkem raha.), Kuid ta ei tähenda ainult tegelikke dollareid pangas. „Peate välja mõtlema, mis on teie lõppeesmärk, ja mida kiiremini teete ja selle tuleviku kavandamiseks aega tegema, seda parem."Ta soovitab selle plaani jagada viie kuni kuue aastaseks sammuks, et aidata asjadel end paremini saavutatavaks:" '' Järgmise viie aasta jooksul loodan seda rahaliselt saavutada, et saada mind selle elukestva eesmärgi saavutamiseks."" ""

2. Ole ootamatuks valmis

Accius ütleb, et mõistmine, kuidas seda teha, on suurim rahaline kingitus, mille saate endale anda. "Osa oma unistuste reaalsuseks on mõistmine majandusšokid, mis võivad teele tulla ja nende jaoks valmistuda," ütleb ta. Ortega lisab, et inimesed hindavad seda nüüd rohkem kui kunagi varem. „Nad mõistavad, kui oluline on hädaolukorra kokkuhoiukonto, sest Covid tuli ja kõigi investeeringud lõhkasid."

3. Ela oma vahendite piires

Campbell on olnud tunnistajaks paljudele pensionile jäänud inimestele alahinnatud, kui palju nad hilisematel aastatel elama vajavad. "Te ei saa oodata, kuni olete oma 60 -ndates eluaastates, et vaadata, milline teie pensionile jäämine teie jaoks välja näeb," ütleb ta. Ta soovitab, et teie 50ndates eluaastates otsustage, kui palju raha te eeldate, et elada, ja proovige siis seda teha. „Kas saate harjutada niimoodi elamist 6 kuud? Aastaks? Kuidas see välja näeb?”Veebis on mõned tasuta eelarve kalkulaatori tööriistad, mis hõlbustavad seda.

4. Leida passiivne sissetulek

Kuna te ei pruugi oma tööst lihtsalt loobuda või vähendada, on mõistlik leida võimaluse korral passiivseid sissetulekuallikaid. "Kui olete tööjõust väljas ja ei tee tulusid, peate tõenäoliselt oma kulusid märkimisväärselt vähendama, kui te pole iseseisvalt rikkad või saate pärandi kaudu mingit ühekordset summat," ütleb Ortega. Rendiomadused on sellele tavaline vastumürk (kuigi eluasemekulud on selle paljude jaoks keelavaks teinud), nagu ka ettevõtlus. "Võib -olla olete millegi looja, kellelt saate litsentsimislepingu, või on teil raamat, mis jätkab müüki."

5. Investeerige oma tulevikku ..

401 (k) konto on vaieldamatult kõige tavalisem tööandja toetatud pensionikonto-kui teie praegune tööandja pakub seda, peaksite sellele panustama, maksimeerides oma ettevõtte matši, ja mitte puudutada seda, ja mitte puudutage seda enne, kui olete saanud 60-aastaseks saamiseni. (Kui teie ettevõte seda kasu ei paku või olete vabakutseline, uurige hoopis Rothi või SEP IRA -d.) "Hoidke sellel silma peal ja lülitage riski aja jooksul," ütleb Ortega. „Kui valite raha, eriti kui olete noorem kui 35, soovite agressiivsemat profiili, kuna teil on piisavalt aega, et turg üles ja alla minna ning keskmine välja viia. Vanemaks saades kolige umbes 45-aastaselt mõõdukama riskiga vahendite juurde ja kui olete pensioniea lähedal, võtke riski suuresti alla."

6.… Ja lühemad eesmärgid

Kasutage erinevate vajaduste jaoks erinevaid investeerimiskontosid. Ortega soovitab omada vähemalt kolme kontot: 401 (k), Roth IRA, mis sarnaneb 401 (k), kuid võimaldab varasemat juurdepääsu, ja maaklerikonto, mida tema sõnul kasutatakse sageli suurte piletite ostmiseks, Nagu maandumine maja või pesamuna, et saaksite töölt loobuda ja äri alustada.

7. Leidke ettevõtteid, kes edendavad mitme põlvkonna tööjõudu

Vanuse diskrimineerimine on pealtkuulamise takistus, eriti neile, kes ei kavatse oma külje saginat alustada. "Paljud ettevõtted haldavad igal ajahetkel viit põlvkonda," ütleb Accius ja kuigi uuringud näitavad, et teadmised ja teadmised kasvavad vanusega, koguni kaks kolmandikku töötajatest 45–74-aastastest kogevad ageismi. See teeb vanematel täiskasvanutel olemasolevate töökohtade hoidmise või uute leidmise raskeks. Ettevõtted peavad oma mitmekesisuse, omakapitali ja kaasamise poliitika osana vanust lisama, soovitab Accius. "Ettevõtted, kes seda ei tee. Tööjõud vananeb, aga ka tarbijabaas. Süsteemsete probleemide lahendamine nende töökohas levib kogukondadesse, kus nende töötajad elavad."

8. Kaaluge hooldamise kulusid

Üks teie pikaajalise rahalise turvalisuse suurimaid riske on hooldamine. Vaatamata enam kui 48 miljonile inimesele, kes tegutsevad U -s tasustamata hooldajatena.S. Täna on see sageli ootamatu koormus. "Olete oma 20ndate lõpus, elate oma elu, kuid siis on teil kaks last ja mõtlete:" Oh, oota, ma pean maksma kolledži eest "," ütleb Ortega. "Siis on see nende tervishoid, nende turvalisus. Ja siis vanemad vanemad. Kes nende eest hoolitseb? Teil võib olla idee teha teatud asju, kuid päeva lõpuks, kui teie elu jätkub, hakkavad need asjad rohkem kaaluma."Need hooldajad peavad sageli töölt lahkuma varakult, loobuma edutamisest ja loobuma täielikult, mis kõik mõjutavad nende päästmise võimet.

9. Tugineda endale

Manent ennustab, et majanduslangus on ähvardav ja tema nõuanne on esikohale panna. "Inimesed peavad olema realistlikud," ütleb ta. "Isegi kui te ei plaani kunagi oma töölt kui ühiskonnana loobuda, ei tee me seda vanemas vanuses inimestele lihtsaks. See läheb üha raskemaks. Ma ütlen noorematele klientidele säästa rohkem, kui nad arvavad. Tõenäoliselt kavatsete ülepandud, kui alajaotus, mis juhtub, kui teie auto laguneb või peate võib-olla saama operatsiooni. Tehke nii palju kui võimalik, et mitte sõltuda tööst, partnerist, muust peale teie enda. Kui soovite saada elu, mida tegelikult soovite, ehitage see ise."