Kõige tavalisemad küsimused esmakordselt koduostjatel on protsessi kohta vastatud

Sellegipoolest alustavad paljud ostjad-eriti esmakordselt koduostjad oma reisi laenuandja või maakleriga. See inimene aitab teid juhendada, mida saate tegelikult endale lubada, leida teile hea laen, mis sobib teie vajadustele, ja võrrelda intressimäärasid paljude erinevate laenuandjate vahel.

Kuidas arvutada, mis minu eelarve tegelikult on, sealhulgas seda, mida vajan sissemaksete ja sulgemiskulude jaoks?

Koduostumeeskonna abiga on ülioluline välja mõelda, mida saate endale lubada. Võite kasutada krediidi Karma tasuta koduostuvõimset tööriista, mis kasutab samu arvutusi, mida laenuametnik sooviks, ja aitab anda teile aimu, kui palju kodu saate endale lubada ja millised on teie igakuised maksed.

Üks esmakordseid koduostja küsimusi, mis mul on.

Ja selle sissemakse osas on üks esmakordsetest koduostjate küsimustest, kas hea hüpoteegi tagamiseks on vaja 20-protsendilist sissemakset-see pole üldse. Riikliku Riikliku Vahendajate Assotsiatsiooni avaldatud jaanuari aruande kohaselt vähendas 76 protsenti mitterahalistest ostjatest vähem kui 20 protsenti. Kuigi selle summa (või enama) panemine võib pakkuda mõningaid eeliseid (nimelt intressimäärade tingimused), pakuvad paljud laenuandjad ja finantsasutused hüpoteeklaenu, mille sissemakseid on madalad 3–5 protsenti.

Valitsuse toetatud laenud, sealhulgas FHA, VA ja USDA laenud ning mõned tavalised laenud (mis on laenud, mida ei toeta valitsuse programm) pakuvad madalaid tasustamislaene neile, kes vastavad teatud kvalifikatsioonikriteeriumidele. Madala allamaksega tavapäraste laenude näited hõlmavad järgmist:

• Chase Dreaneeri hüpoteek: See toode pakub hüpoteeke, mille sissemaksetega on nii madal kui 3 protsenti, mis võib olla täielikult kinkefondidest. See programm pakub ka vähendatud hüpoteekikindlustust.
• HSBC taskukohased ja piirkondlikud hüpoteegid: HSBC pakub mitmesuguseid hüpoteeklaenu võimalusi esmakordsete koduostjate ja veteranide jaoks (kuid mitte ainult).
• CommunityWorks: Selle madala sissemakse hüpoteegiprogrammi võib kombineerida abikõlblike toetustega, et aidata maksta hüpoteegi saamisega seotud kulusid.
• Homeread.
• Kodupossiblik. Samuti pakub see hüpoteeke, mille sissemakseid on nii madalad kui 3 protsenti.

Väärib märkimist, et kui kavatsete tagada madala allamaksega laenu, on mõned kompromissid:

• Alustate oma kodus vähem omandiõiguse (teise nimega Equity) ja hüpoteegi tasumine võib võtta kauem aega. Tõenäoliselt kulub teie omakapitali üles ehitamiseks ka kauem nii kaugele, et saate selle vastu laenata kodukapitali krediidi- või laenuliiniga.
• Sõltuvalt laenust võite olla konksul, et maksta privaatse hüpoteekikindlustuse (PMI) eest.
• Teie igakuine hüpoteegimakse on tõenäoliselt suurem, kuna laenate laenuandjalt rohkem raha.
• Lõpuks maksate laenu eluea jooksul rohkem intressi, kui te ei suuda selle varakult ära maksta.

Ja lõpuks, veenduge, et kulud on kindlasti eelarved, mis on tasud väljaspool sissemakseid, mille eest hüpoteegi sulgemisel vastutate. Ühised sulgemiskulud hõlmavad omandiõiguse kindlustust, majaomanike kindlustus, kodukontrolli tasud ja hindamistasud.

Mida peaksin teadma laenu saamiseks?

Kui teha kindlaks, kas saadate hüpoteeklaenu, uurivad laenuandjad teie sissetulekuid, mis maksavad võlgade maksmise-teie võla ja sissetuleku suhte (DTI). Madalam DTI näitab laenuandjat, et te ei kasuta kogu oma järelejäänud sularaha oma maja makse tegemisel. DTI suhte alandamiseks on kaks peamist viisi: igakuise võla vähendamine või sissetuleku suurendamine.

Krediidiskoori suurendamine on üks parimaid viise, kuidas parandada oma võimalusi paremate tingimustega laenu heaks kiita.

Teie krediidiskoor on veel üks oluline rahaline tegur, mida laenuandjad arvestavad. Krediidiskoori suurendamine on üks parimaid viise, kuidas parandada oma võimalusi paremate tingimustega laenu heaks kiita. Püüdvad majaomanikud peaksid regulaarselt oma krediidiaruandeid jälgima ja kaaluma mõnda näpunäidet, et nende hindeid suurendada:

• Makske arveid õigel ajal. Mida laenuandjad kõige rohkem hoolivad, on tõenäosus, et maksate oma võlad tagasi. Järjekindlalt maksete tegemine näitab, et olete usaldusväärne ja peaksite suurendama teie krediidi tervist. Hiline või vahelejäänud maksed võivad teie krediidiskoori märkimisväärselt kahjustada, nii et kui teie probleem on arvete jälgimine, kaaluge automaatsete maksete või makse meeldetuletuste seadistamist.
• Maksta oma võlg. Teie krediidi kasutamise suhet võrreldakse võlasummat, mille võlgnete teie krediidisummale. Laenuandjad tahavad tagada, et te ei laena rohkem kui saate tagasi maksta. Töötage krediidi kasutamise hoidmiseks alla 30 protsendi, makstes iga kuu krediitkaardi saldosid või tehes järjepidevaid makseid kogu kuu jooksul. Kaardifirmad aktsepteerivad makse hea meelega igal ajal!
• Ärge avage mitu krediitkaarti korraga. Iga kord, kui taotlete krediitkaarti või laenu, loob see teie krediidiaruandes raske päringu, mis jääb sinna tavaliselt umbes kaks aastat. Liiga palju raskeid päringuid lühikese aja jooksul võib laenuandjad välja lülitada, sest nad võivad arvata, et otsite sularaha või palju võlgade kogumise tippu.
• Ärge sulgege vanu krediitkaarte. Võib olla ahvatlev vabaneda vanadest kaartidest, mida te ei kasuta, kuid krediidiajaloo pikkus on enamikus krediidiskoorides oluline tegur ja riskite selle pikkuse lühendamisega, sulgedes oma vanimad krediitkaardid. Kui iga -aastased tasud ei kaaluks hüvitisi, kaaluge selle kaardi jaoks paar tasusid kuus, et teie krediidiajalugu kauem hoida.

Mis vahe on eelneva kinnituse saamine ja eelkvalifitseerimine?

Nii eelneva kui ka eelkvalifikatsiooni eelmine võib anda teile hinnangu selle kohta, kui palju teid võib lõpuks laenata heaks kiita. Erinevus eelneva kinnituse ja eelkvalifikatsiooni vahel langeb teie teabe uurimise kontrolli tasemeni. Eelkvalifikatsiooni saab välja anda ilma tulude, tööhõiveajaloo või varade kontrollimata. Põhimõtteliselt eeldab see, et teie esitatud teave on täpne. Eelt lubamine seevastu antakse välja alles pärast seda, kui laenuandja kontrollib teie pakutavat teavet. Sellegipoolest varieeruvad eelneva kinnituse ja eelkvalifikatsiooni konkreetsed määratlused laenuandjalt sageli laenuandjani, seega on oluline mõista iga laenuandja protsessi.

Samas kui eelnev kinnitus seda ei tee garantii Te olete laen, kontrollimisprotsess ja kõik sellega kaasnevad kiri toimivad nagu hüpoteeklaenude ekvivalent kuldpileti saamisega Willy Wonka šokolaadivabrikus.

Erinevus siin on oluline, kuna konkurentsiturul soovite, et müüja ja nende esindaja võtaksid teid tõsiselt-soovite, et nad teaksid, et saate oma pakkumise aktsepteerimisel kiiresti liikuda ja et laenuametnik on teie rahanduse vältimiseks juba kontrollinud, et vältida teie rahandust kulukas eksitus tee ääres. Samas kui eelnev kinnitus seda ei tee garantii Te olete laen, kontrollimisprotsess ja kõik sellega kaasnevad kiri toimivad nagu hüpoteeklaenude ekvivalent kuldpileti saamisega Willy Wonka šokolaadivabrikus.

Miks on intressimäärad olulised ja kuidas neid kodukuludesse arvestatakse?

Teie hüpoteek pole tasuta ja kaasneb lisatud intressidega. Mida kõrgem on intressimäär, seda rohkem maksate laenu eluea jooksul. Hüpoteeklaenude intressimäärasid on kahte tüüpi: fikseeritud ja reguleeritav. Reguleeritava kiirusega hüpoteeklaenud (ARM) on üldiselt suurem riskiga: need on esialgu madalad ja jäävad tavaliselt samaks viis kuni 10 aastat ning kõigub seejärel igal aastal pärast seda. Relvad on refinantseerimiseks populaarsed, eriti laenuvõtjate jaoks, kes plaanivad oma kodu müüa või lähitulevikus laenu täielikult ära maksta. Teise võimalusena püsivad fikseeritud hinnad samaks ja hüpoteegi maksed ei muutu.

Et välja selgitada, milline laenutüüp teile sobib, mõelge oma üldistele rahalistele eesmärkidele, eelarvele ja varadele. Fikseeritud intressimääraga hüpoteek lukustab teie intressimäära kogu laenuperioodi kohta, mis tavaliselt ulatub 10–30 aastat. Esmakordselt koduostjatel on tavaline valida pikaajalise ennustatavuse tõttu 30-aastane fikseeritud intressimääraga laenu. Intressimäärad on lühema laenu tingimustes tavaliselt madalamad, kuid maksed on lühema tagasimakseperioodi tõttu suuremad.

Hüpoteegi ostmisel on levinud termin, mida märkate. Kui hüpoteeklaenude intressimäär on väike protsent, mida kohaldatakse teie laenujäägi suhtes, et teha kindlaks, kui palju intressi te iga kuu maksate, hõlmab APRi kõik laenu rahastamise kulud, nii et see on tavaliselt suurem kui hüpoteeklaenude intressimäär.

Mida peaksin pakkumise tegemisel ootama?

Kui olete koju nullitud, saab teie kinnisvaramaakler teile näidata võrreldavat müüki või “kompositsioone."Need on läheduses asuvad kodumüügid, mis on tihedad matšid kodu jaoks, mida kaalute. Vaadates teisi naabruses asuvaid kodusid, mida müüdi viimase paari kuu jooksul ja mis on umbes samas seisundis, aitavad võrreldavad ruutomadused ja mugavused teil kindlaks teha, kui palju teie huvitatud kodu võib lõpuks müüa.

Kui Comps viitab sellele, et tegemist on müüja turuga, kus mitu ostjat teevad kodude hinda, võib vara saada mitu pakkumist, mis ületab küsitavat hinda. Mõelge kõige rohkem summale, mida oleksite nõus maksma, kui olete kellegi teise vastu pakkumine.

Järgmisena otsustage oma pakkumise rahalised üksikasjad. Valige pakkumise summa, mis on teie eelarves ja kooskõlas teie agendi hinnanguga turuväärtuse kohta, tuginedes compidele. Kui teie pakkumine võetakse vastu, pöörduge lepingusse. Selle aja jooksul teete oma agendiga koostööd kodukontrolli loomiseks, et välistada konstruktsioonilised vead või keskkonnaoht. Neid tasusid maksab tavaliselt ostja ja need maksavad tavaliselt 500–1000 dollarit.

Pakkumise aktsepteerimine tuleb tavaliselt ka kohustusega, mida tuntakse kui „tõsine raha."See on sissemakse, mille ostja võtab müüjale pühendumusena ning antakse pealkirjale või tingdeponeettevõttele, et hoida tingdeponeerimise kontol, mida ostja ega müüja ei kontrolli. Kui olete kodu ostnud, läheb tõsine raha teie makse osana müüjale. Kui müüja võtab teie pakkumise vastu, kuid siis muudate meelt, võib müüja hoida tõsise raha, sõltuvalt teie lepingu tingimustest.

Kui olete hüpoteegi ise kätte saanud ja laenuandja lõpetab sulgemise, pühitakse teie sissemakse ja tõsine raha tingdeponeerimisele, müüja saab laenuandja ja olete majaomanik, koos klahvide komplekti ja uhiuue hüpoteegiga.

Andy Taylor on Credit Karma kodu GM, kus ta töötab sageli pettumust valmistava hüpoteeklaenude kogemuse parandamiseks, et aidata Karma 100 miljonit liiget krediidida.

Oh tsau! Sa näed välja nagu keegi, kes armastab tasuta treeninguid, kultusfave heaolubrändide allahindlusi ja eksklusiivne kaev+hea sisu. Registreeruge hästi+, Meie veebikogukond heaolu siseringid ja avage oma preemiad koheselt.